Рубрики

Особенности депозитов в рублях

Бухгалтерия Онлайн
Депозит

Предыдущая статья:

Следующая статья:

На фоне экономической нестабильности сохранение накоплений очень актуально. Самым простым способом является открытие банковского депозита. От вида валюты зависит доходность вклада. Каковы особенности рублевых депозитов?

Частые кризисы в экономике заставляют людей задуматься о своем будущем. Потому все больше граждан предпочитает поменьше тратить и побольше копить.

Наличие определенного финансового капитала дает некоторую уверенность в завтрашнем дне. Такое положение дел ведет к увеличению объема депозитного рынка.

Сегодня россияне стараются сохранять свободные средства на депозитах, что позволяет не только сохранить, но и преумножить капитал.

Содержание

При этом все чаще в качестве валюты депозита выбирается национальная денежная единица. В чем особенности депозитов в рублях?

Важные аспекты ↑

Резкое ослабление рублевого курса относительно «самой стабильной валюты» — американского доллара, привело к тому, что россияне практически перестали открывать депозиты в рублях.

Вклады открывались в разных валютах, при этом вкладчики мало задумывались о таких понятиях как конвертация валют, изменение курса, разница в процентных ставках.

На сегодняшний день курс рубля постепенно стабилизируется. Плюс повышается финансовая грамотность населения. Это приводит к пониманию, что открывать депозит в национальной валюте это не так уж и плохо, а может и еще более выгодно.

Говоря о достоинствах рублевых депозитов можно отметить следующие аспекты:

Процентная ставка Большинство российских банков открывает валютные вклады под 2-5 % годовых. В то же время депозиты в рублях имеют доходность в 5-9 % годовых. Средняя максимальная ставка по депозитам в рублях может достигать 9,2 % по данным ЦБ РФ за 2016 год. При этом ставка по рублевым депозитам в коммерческих банках достигает 12,73 %. При этом в зависимости от срока депозита и суммы вклада ставка по рублевому депозиту может варьироваться
Стабильность нацвалюты Открытие рублевого депозита предполагает ставку на устойчивость национальной валюты. Конечно, риски существуют, но они не исключены и при использовании любой валюты
Затраты на конвертацию Открывая депозит в рублях, такие расходы исключить можно полностью
Риск нестабильности банка Депозит, открытый в рублях, менее рискован с точки зрения стабильности финансовой организации. Ситуация с рублевой ликвидностью в банках РФ боле стабильна, чем с ликвидностью иных валют. Как правило, в период резких скачков валютных курсов возникают проблемы с возвратом валютных депозитов

Что это такое

Депозитом или банковским вкладом именуется денежная сумма, помещенная обладателем в банковское учреждение на определенный срок или бессрочно.

Банком размещенные средства используются в качестве оборотных финансов для извлечения прибыли. Но каким бы не был результат оборота, вкладчик получает от банка премию за использование средств.

Таковая начисляется на основной капитал в виде процентов. Доходность депозитов, то есть сумма полученных процентов, зависит от условий депозита.

К таковым относится:

Процентная ставка Чем она выше, тем лучше и тем больше будет прибыльность депозита. Но это далеко не ключевой показатель прибыльности
Возможность пополнения депозита Такое условие позволяет пополнять вклад в любое время, что очень удобно, так как на сумму пополнения тоже начисляются проценты
Порядок капитализации процентов Под капитализацией понимается суммирование суммы депозита и процентов. На полученную сумму начисляются проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доходность вклада
Страхование депозита При выборе банка для открытия депозита важно поинтересоваться, участвует ли учреждение в системе обязательного страхования. Это позволит вернуть свои сбережение (до 1,4 млн. рублей включительно) в случае неплатежеспособности банка
Период вклада Данный пункт важен поскольку во многих случаях при досрочном расторжении проценты будут начислены по минимальной ставке, что сведет всю прибыль практически к нулю
Валюта вклада Российские банки чаще всего используют наиболее популярные валюты, то есть доллары, евро и рули. При этом ставка по рублевым депозитам практически всегда намного выше
Возможность частичного изъятия средств без потери процентов Желательно, чтобы условия вклада позволяли снимать средства частично при необходимости без изменения процентной ставки. Это позволит получить часть своих денег и при этом не снизить прибыльность вклада

Кому можно открыть

Депозитные счета в РФ открываются на основании п.2 ст.848 ГК РФ, где рассматривается порядок открытия банковского вклада.

Правом на открытие депозита обладает даже гражданин, не достигший совершеннолетия, начиная с 14 лет. Но при этом оформление вклада «частично дееспособным гражданином» требует соблюдения некоторых нюансов.

В частности подтверждения правовой дееспособности по суду либо согласия от законных представителей. Что касается остальных категорий вкладчиков, то открыть рублевый депозит вправе любое лицо, являющееся право- и дееспособным.

Главным условием является наличие документов, необходимых для оформления депозита. Примечательно, что можно открывать сколько угодно депозитов, как в разных банках, так и в одном.

Открыть депозит можно только на одно лицо. Но при желании вкладчика он вправе оформить доверенность на свершение операций по депозиту.

Такая доверенность после нотариального заверения дает право доверенному лицу воспользоваться депозитом при необходимости в рамках, оговоренных условиями доверенности.

Оформить депозит в рублях имеет право и иностранец. Основным требованием является законность пребывания на территории Российской Федерации.

Лицо, имеющее депозит в российском банке, но проживающее за границей, вправе управлять вкладом от имени доверенного лица. Допускает открытие депозита на имя третьего лица, в том числе и на имя несовершеннолетнего ребенка.

Правовая база

Правовое регулирование операций по депозитам базируется на тезисах:

  1. ГК РФ – ст.834-844 гл.44, ст.845-860 гл.45, ст.395, 809, 818 ч.2;
  2. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности» (ред. от 30-12.2011);
  3. ФЗ №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физлиц»;
  4. Письма ЦБ РФ №14-3-20 от 10.02.1992;
  5. Указания ЦБ РФ №333 от 31.11.1998;
  6. Положения ЦБ РФ №39 от 26.06.1998.

Согласно п.1 ст.834 ГК по договору банковского вклада банк обязан выплатить вкладчику внесенную сумму и начисленные проценты. При этом обязанности по договору возникают только для банка.

Депозиты в рублях в России ↑

На данное время депозиты в рублях в РФ является одним из наиболее надежных инструментов сохранения капитала.

К плюсам таких вкладов относится:

Гарантия сбережения средств Со стороны государства
Доходность по депозитам Превышающая уровень инфляции
Предоставление дополнительных льгот Многими банками при открытии рублевых депозитов

Помимо прочего потенциальные вкладчики должны учитывать «золотое правило» сохранности сбережений – хранить деньги нужно в той валюте, в которой они зарабатываются и тратятся.

В противном случае даже самая хорошая прибыль уменьшится в разы за счет конвертаций.

Порядок открытия

Для открытия депозита в рублях нужно посетить банк. Для открытия понадобятся документы, позволяющие верифицировать личность.

Далее алгоритм действий выглядит следующим образом:

Заполнение идентификационной клиентской анкеты После заполнения всех полей анкеты сведения подтверждаются личной подписью клиента
Проставление подписи в карточке с образцами подписей Это необходимо для сверки подписей в дальнейшем
Изучение условий договора банковского вклада И его подписание
Подписание приходного ордера на зачисление средств При пополнении депозитного счета наличными средствами или оформление платежного поручения при перечислении средств с другого счета
Оплата комиссии за открытие расчетного счета Если счет открывался
Внесение средств в кассу банка В основном при оформлении депозита клиенту дается некоторое время, в течение которого можно пополнить счет. При отсутствии своевременного пополнения договор вклада считается аннулированным при открытии расчетного (текущего) счета пополнять его можно в любой момент
Получение документов Удостоверяющих факт внесения денег на депозит

Если вкладчик является постоянным клиентом банка, то он может открыть депозит посредством Интернет-банкинга. При первом сотрудничестве необходимо посетить банк лично и взять с собой нужные документы.

Необходимые документы

Для гражданина России при открытии депозита потребуется предоставить:

Паспорт РФ или любой иной документ Удостоверяющий личность и подтверждающий гражданскую принадлежность
ИНН Иногда банки требуют обязательного предоставления

От иностранца, пожелавшего открыть рублевый депозит в российском банке, потребуется предоставление:

Паспорта с иностранным гражданством Документ должен быть переведен на русский язык, а перевод нотариально заверен, если язык оформления паспорта отличен от русского
Документа, подтверждающего законное пребывание иностранца на территории РФ Вид на жительство, разрешение на временное пребывание, действующая виза
Миграционной карты -

В соответствии с Положением ЦБ РФ №318 от 24.04.2008 банк после оформления депозита обязан выдать клиенту подтверждающие документы.

Так выдаются следующие документы:

Договор банковского вклада -
Приходный кассовый ордер Заверенный подписью кассира и печать. В некоторых случаях ордер может не выдаваться, например, при выдаче сберегательной книжки
Сберегательная книжка с записью о пополнении счета Заверенная сотрудником кассы и банковским менеджером (не во всех банках)
Банковская карта Если по договору предусмотрено перечисление процентов на карточный счет
Платежное поручение При пополнении депозитного счета с иного банковского счета
Договор банковского счета для выплат Если проценты перечислятся на отдельный счет

При онлайн оформлении депозита вкладчик должен располагать:

  • универсальным договором банковского обслуживания;
  • чеком, если пополнение счета осуществлено через банкомат;
  • сохраненным web-документом с наличием отметки «оплачено».

Как выбрать вклад под высокий процент

Выбирая самый выгодный депозит в рублях, обращать внимание следует на такие нюансы:

Способ начисления процентов Процентная ставка может быть фиксированной, плавающей и нарастающей/убывающей. Более удобным и понятным вариантом для среднестатистического вкладчика является ставка фиксированная. Остальные типы начислений по доходности зависят от текущей ситуации
Возможность пополнения депозита При этом процентная ставка фиксируется в договоре, и именно она используется при начислении процентов, как на основную сумму депозита, так и сумму пополнения. На фоне нестабильности экономии данный вариант выгоден, поскольку процентные ставки по вновь открываемым вкладам могут быть более низкими
Формат начисления процентов Большая часть банков начисляет проценты по окончании срока депозита. Если проценты начисляются ежемесячно, доходность депозита существенно увеличивается, так как проценты начисляются и на сумму прибыли, а не только на базовую сумму

В 2016 году курс рубля укрепляется и это ведет к увеличению популярности рублевых депозитов. По оценке экспертов ЦБ РФ только с начала этого года курс рубля по отношению к доллару укрепился на 0,6 %.

Предыдущая статья: Следующая статья:
На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Бухгалтерия Онлайн © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх