Виды депозитов коммерческого банка

Одним из самых простых и популярных способов сделать так, чтобы банк платил клиенту, а не наоборот, является использование депозитов и вкладов. Важно помнить, что данные понятия схожи, но не являются равнозначными.

Потому необходимо заранее ознакомиться со всеми нюансами такого продукта, как депозит. Сам факт использования его, а также начисления процентов связан с большим количеством разнообразных нюансов.

К наиболее существенным стоит отнести наличие различных видов депозитов. Обычно клиент имеет возможность самостоятельно, ещё на этапе заключения кредитного договора выбрать тип депозита.

Содержание

• Базовые сведения
• Какие существуют виды банковских вкладов, депозитов

Со всеми их особенностями и разновидностями стоит разобраться заранее. Так можно будет избежать большого количества различных проблем.

Базовые сведения ↑

Депозиты и вклады с каждым днем как банковские услуги становятся более востребованы. Причиной тому является увеличение количества свободных денег у граждан в РФ.

При этом важно помнить, что работают в данном направлении банки не только с физическими лицами, но также с юридическими.

В перечень вопросов, которые рассмотреть необходимо будет заранее, до момента обращения в банк, входит следующее:

• что это такое?
• основные функции;
• действующие нормативы.

Что это такое?

Сначала стоит разобраться с разницей между такими понятиями, как депозит и вклад. Данные продукты имеют множество схожих черт, но в то же время сильно отличаются друг от друга.

Вклад – отличный способ получить прибыль от имеющихся в собственности денежных средств. Причем чем существеннее будет сумма тем большие проценты по ней дает обычно банк.

Также разместив сумму денег на банковском счете-вкладе возможно будет сохранить средства от трат. Несколько иначе обстоит дело с депозитами.

Основная задача, которую решают подобные продукты – именно сохранение средств, различных ценных активов.

Причем депозитарий позволяет хранить не только денежные средства, но различные иные ценные предметы. Многие банки имеют собственные хорошо защищенные хранилища.

Хранилища данного типа, используемые для размещения ценностей, называются депозитарием. Они могут быть устроены различным образом. Все зависит в первую очередь от формата самих ценностей.

Это могут быть не только денежные средства, но также иные ценные активы. Акции, различные предметы искусства и другое.

Депозитарий может пополняемым и не пополняемым. Под пополняемым понимается продукт, счет которого можно при необходимости пополнить.

Важно помнить о наличии достаточно большого количества различных преимуществ вклада перед депозитом.

К основным относится следующее:

Возможность размещать	Не только денежные средства, но и другие ценные активы
Существует большое количество	Всевозможных льготных условий
Можно без труда изъять средства	При первой необходимости
Высокая процентная ставка	Повышенная доходность
Гибкая система тарифов	Можно без труда подобрать подходящий в зависимости от возможностей и потребностей

Первое, на что следует обращать внимание, является именно величина годовой процентной ставки по рассматриваемого типа продукту. Так как именно от ставки зависит его доходность.

Основные функции

Депозит представляет собой специальный продукт, который одновременно позволяет решать сразу несколько самых разных задач.

К наиболее существенным можно отнести:

• получение определенной величины дохода;
• сохранение ценных активов.

В случае размещения некоторого количества средств на специальном счете возможно получение определенного дохода от суммы. Величина ставки может зависеть от нескольких различных факторов.

Наиболее существенными являются сроки размещения денег, а также максимальная сумма. Капитализация также влияет достаточно существенно.

Набор различных дополнительных параметров напрямую зависит от типа заключаемого договора и разновидности конкретного депозита.

Одним из самых существенным моментов, отличающих депозит от обычного вклада, является наличие возможности сохранения не только денежных средств, но также иных ценных активов. Это могут быть акции и драгоценные металлы, другое.

Использование депозитария позволяет реализовать функцию сохранения определенного вида имущества. Нередко подобной функцией пользуются именно юридические лица.

Действующие нормативы

Банковская деятельность в рассматриваемом случае регламентируется действующим на территории РФ законодательством.

Основополагающим нормативным документом является Федеральный закон №395-1 от 02.12.90 г.

Он включает в себя следующие основополагающие разделы:

ст.№36	Вклады рассматриваемого типа для физических лиц
ст.№37	Кто может являться вкладчиками банка
ст.№38	Что представляет собой система обязательного страхования вкладов физических лиц
ст.№39	Фонды добровольного страхования вкладов

Очень важным документом является Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.03 г. «О страховании вкладов физических лиц».

С недавнего времени все без исключения банки обязаны осуществлять страхование вкладов в специальной организации – ССВ.

Причем в случае невыполнения данного условия рассматривается вопрос по поводу отзыва лицензии компании.

К основным вопросам, рассмотреть которые нужно будет в обязательном порядке и заранее, сегодня относятся следующие:

ст.№1	Основные моменты, которые регулируются рассматриваемого типа вопросом
ст.№2	Перечень основных используемых в рассматриваемом документе понятий
ст.№3	Обозначается принцип действия системы данного страхования
ст.№4	Предъявляются требования к учреждениям, которые являются участниками страхования вкладов
ст.№5	Вклады, которые осуществляют страхование в соответствии с данным Федеральным законом
ст.№6	Обозначается необходимость участия банков в данной системе страхования вкладов
ст.№7	Перечисляются основные права вкладчиков

Следует помнить, что прежде, чем оформить соответствующего типа договор, нужно обязательно ознакомиться с лицензией на ведение определенной деятельности.

Банк должен быть участником программы страхования вкладов. Только в таком случае при его банкротстве будет возможность возвратить средства в пределах 700 тыс. рублей.

Важно помнить о большом количестве самых разных особенностей, нюансов, связанных со страхованием депозитов. Но все они отражаются в нормативных документах.

Какие существуют виды банковских вкладов, депозитов ↑

Прежде, чем приступать к заключению договора рассматриваемого типа, необходимо будет обязательно разобраться с разновидностями банковских депозитов. Так можно будет избежать большого количества самых разных проблем и затруднений.

К основным вопросам, рассмотреть которые нужно будет заранее, стоит отнести:

• для физических лиц;
• для юридических лиц;
• классификация срочных;
• по поводу накопительных депозитов.

Для физических лиц

Сегодня все без исключения банковские учреждения предлагают достаточно обширный выбор самых разных видов вкладов.

При этом все их можно условно разделить на следующие группы:

• до востребования;
• срочный депозит;
• сберегательный;
• расчетный;
• накопительный.

Депозит до востребования подразумевает оформление вклада с размещением средств под небольшие проценты.

Подразумевается, что в таком случае возможно будет снять средства со счета в любой момент времени, по первому требованию клиентов. Единственным недостатком подобного депозита является низкая доходность.

Срочный депозит – осуществляется размещение денежных средств на определенный период времени. Обычно депозиты такого типа подразумевают один, три, шесть и девять месяцев.

Также допускается размещение на 12 месяцев подряд. Для получения полноценного дохода по такого типа вклада необходимо будет в обязательном порядке продержать средства в течение всего периода времени.

Если же деньги будут снято до этого, то величина процентной ставки будет существенно снижена. Сами срочные депозиты делятся на сберегательные, расчетные и накопительные.

Накопительный подразумевает возможность постоянного пополнения в течение всего времени действия конкретного договора.

Обычно подобного рода депозиты используется теми, кто желает на что-либо накопить. Например, на какую-либо дорогостоящую покупку.

Расчетный депозит является наиболее надежным. Он рассчитан на тех, кто в процессе использования продукта планирует периодическим средства со счета как снимать, так и наоборот.

Выбор типа вклада является решающим фактором при заключении договора данного типа. Потому следует предварительно ознакомиться со всеми особенностями подобного рода услуги. Также стоит заранее ознакомиться с отзывами о конкретном банке.

Также депозит для физического лица может быть дифференцированным. В большинстве случаев возможно самостоятельно с помощью работника банка составить тарифный план обслуживания.

Для юридических лиц

Депозиты для юридических лиц также предоставляются. Обычно подобные продукты требуются в случае, когда необходимо разместить некоторое количество свободных средств.

Путем составления специального соглашения изъятие денежных средств может быть запрещено. Это не противоречит действующему на территории РФ законодательству.

Очень важно помнить, что депозиты юридических лиц не страхуются в стандартной системе страхования вкладов.

Классификация срочных

Срочные вклады обычно используются наиболее часто. Все их возможно разделить на две основные группы:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Вклады с капитализацией подразумевают зачисление процентов по вкладу на специальный счет. После чего на данную сумму также осуществляется начисление процентов. Альтернативой является отсутствие капитализации.

В таком случае все доходы от определенной суммы денег, которые начисляются по вкладу, обязательно будут перечислены на специальный счет для дальнейшего использования по своему усмотрению.

По поводу накопительных депозитов

Одной из разновидностью депозитов является накопительный. Он подразумевает наличие возможности осуществлять накопление средств – постепенное пополнение счета в любое удобное для клиента время.

Важно лишь помнить о том, что далеко не все накопительные вклады позволяют осуществлять обналичивание средств, их снятие. Стоит внимательно ознакомиться с составляемым договором прежде, чем подписать его.

Существует большое количество самых разных нюансов, связанных с процессом оформления договора, его заключением и последующим исполнением.

С ними лучше всего ознакомиться заранее. Изучение законодательных норм, регулирующих банковскую деятельность, позволит избежать множества различных сложностей в дальнейшем.