Как оформить дополнительное соглашение к договору займа в 2020 году

Все большее количество семей по всей стране стали жертвой экономического кризиса. Уровень доходов, который ранее позволял обеспечивать все потребности, в связи с растущей инфляцией, отразился на снижении финансовой устойчивости заемщиков.

Содержание

• Что нужно знать
• Образец дополнительного соглашения к договору займа
• Часто задаваемые вопросы

Многим заемщикам ничего не остается, как оформить дополнительное соглашение к договору займа в 2020 году.

Что нужно знать ↑

При возникновении у заемщика любых сложностей с выполнением первоначального договора займа, не нужно скрываться. Необходимо, в письменном виде обратиться в банк, для урегулирования ситуации.

В письме необходимо подробно указать причины, которые не позволяют выполнить условия кредитного договора и объяснить, почему необходимо изменить условия кредитования.

Письмо заемщика должно быть короткими и по делу. Оно должно дать достаточно информации, чтобы помочь банку понять обстоятельства, которые привели к финансовым проблемам. В письме необходимо четко придерживаться фактов.

Хотя не существует стандартного шаблона для написания таких писем, заемщик должен изложить свое видение решение проблемы, для повышения шансов на успешный исход.

Письмо должно быть легко читаемым. Человек с плохим почерком должен попросить кого-нибудь написать письмо. В противном случае, использовать для написания письма компьютер.

Данное письмо предоставляется в банк. Далее кредитный комитет рассматривает возможные варианты, чтобы кредит не вышел на просрочку. Как правило, эту ситуацию можно урегулировать.

В дополнительном соглашении указываются новые условия кредита (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Соглашение неотделимо от договора займа (Статья 807 ГК РФ).

Необходимые термины

Соглашение отображает изменение части или всей статьи первичного договора. Некоторые статьи в договоре аннулируются.

Многие банки, меняя условия займа, руководствуются просьбой клиента о пересмотре условий заимствования, чтобы кредит не вышел на просрочку. Дополнительное соглашение закрепляет новое изложение статей, которым в дальнейшем руководствуются стороны.

Каково его назначение

Дополнительное соглашение составляется в письменной форме и подписывается заемщиком и кредитором.

Например, если заемщику становится сложно производить погашения ежемесячной суммы платежа, то данный факт можно урегулировать дополнительным соглашением.

Изменение договора денежного займа дополнительным соглашением, обладает рядом существенных преимуществ. Основными преимуществами являются:

Реструктуризации кредита	Вы можете изменять условия первоначального кредитного договора, снижая сумму ежемесячного платежа, так что ваш взнос по кредиту становится более доступным и устойчивым
Более низкие процентные ставки	Можно воспользоваться более низкими процентными ставками, экономя себе тысячи рублей за весь срок вашего кредита
Увеличение срока кредита	При увеличении срока кредита, сумма вашего ежемесячного погашения ниже, чем вы платили ранее
Изменение графика	Банк может перенести платеж основной суммы задолженности на последний взнос по займу. Вы будете платить каждый месяц только проценты
Оформление нового кредита	Выдача нового кредита, позволит погасить старый кредит и одновременно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это более приемлемый вариант, чем взыскание и устранение всех существующих, просроченных платежей

Правовые аспекты

Соглашение является неотъемлемой частью договора займа и прекращается с ним. Иногда одно соглашение регулирует изменения нескольких договоров (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Оно действительно со дня подписания и может распространяться на более ранний срок, при дополнительном указании на это. На основании заключенного соглашения меняются разные статьи займа.

Если к договору было заключено несколько соглашений, которые регулируют, например, процентную ставку, то действующим считается последнее соглашение (Постановление ФАС ЗСО от 30.09.2013 по делу N А45-28208/2012).

Если продлевается действие договора займа, то аналогично продление срока действия дополнительного соглашения (Постановление ФАС СКО от 11.07.2010 по делу N А32-22080/2009).

Соглашение начинает действовать с определенного числа, обозначенного в нем, при реструктуризации ссудной задолженности. На более ранние периоды соглашение распространяется, при указании этого в самом соглашении (п. 2 ст. 425 ГК РФ).

Можно увеличить срок или суммы кредитного заимствования, изменить дату окончания возврата заимствованных средств, вписав новые параметры в соглашение (п. 2 ст. 425 ГК РФ).

Допустимо произвести реструктуризацию графика платежей, скорректировать ставку по займу (ст.309, ст.310 ГК РФ).

Образец дополнительного соглашения к договору займа ↑

Преобразование условий договора обязано сопровождаться письменным дополнением к соглашению. Общие правила о договорах охватывают и дополнительные соглашения к договорам, когда те не устанавливаются законом.

Дополнительное соглашение к договору само по себе бессмысленно, оно может существовать только вместе с основным документом.

Как правильно составить

В дополнительном соглашении содержатся следующие данные:

1. Название документа.
2. Где составлялся и какого числа.
3. Реквизиты заемщика и кредитора.
4. Номер, и от какой даты составлен договор, к которому оформляем соглашение.
5. Измененные условия заимствования.
6. Реквизиты и подписи заемщика и кредитора.

Соглашение к договору займа оформляется в двух экземплярах письменно и хранится у каждой стороны. Перед оформлением документа, кредитный комитет рассматривает заявления заемщика, принимает решение об изменении условий заимствования.

На что стоит обратить внимание:

Подписание документа	Всегда производится лично, уполномоченными на это представителями договора займа
Цвет используемой ручки	Черный или синий
Дополнительное соглашение	Официальный документ
Наличие ошибок и исправлений	Недопустимо
При составлении дополнительного соглашения Кредитором (банком)	Используется шаблонная форма документа, согласованная юридическим отделом Кредитора
Суммы, прописанные в соглашении,такие как сумма, срок, процентная ставка	Прописываются сначала цифрами, а затем в скобках, прописью, с большой буквы

Если в иностранной валюте

Существенного различия между дополнительным соглашением в рублях и иностранной валюте нет ( п.2 комментариев к ст. 809 ГК РФ). Стоит помнить, что расчеты в иностранной валюте в РФ запрещены.

Оплачивать услуги может только та компания, которая имеет валютную выручку. Если валютной выручки нет, то оплата производится в рублях, сумма которых эквивалентна курсу доллара на день оплаты. В связи с колебанием доллара, сумма платежа постоянно меняется.

С использованием графика платежей

Часто график погашения оформляется в качестве дополнительного соглашения к договору займа, одновременно с договором. Если данный график меняется, то это уже будет приложение №2 к договору займа.

Конечно, при достаточном залоге у банков или финансовых институтов нет никаких сомнений в оформлении кредитов. Но могут быть случаи, когда какие-то трудности заставит заемщика подать заявку на пролонгацию или реструктуризацию кредита.

Просрочки по кредиту могут отразиться на вашей кредитной истории. Если бюро кредитных историй присвоит вашей кредитной истории отрицательный рейтинг, то вам затруднительно будет привлечь дополнительный кредит.

Чтобы не допустить просроченного погашения задолженности по займу/кредиту, нужно своевременно уведомить банк о возникших трудностях. Честность и скромность как всегда — лучшая политика.

Банк поможет вам выйти из затруднительного положения, самое главное, чтобы обращение было своевременным. Одним из вариантов, выхода из сложившейся ситуации это продлить срок займа.

При этом стороны оформляют дополнительное соглашение к договору займа о продлении срока возврата. Если погашение займа происходит ежемесячно равными долями, то за счет увеличения срока кредитования, уменьшается сумма ежемесячного погашения.

Часто задаваемые вопросы ↑

Часто у заемщиков возникает много вопросов, касательно оформленного кредита или дополнительного соглашения.

Вот наиболее популярные вопросы, которые задает заемщик по погашению ссудной задолженности:

1. Если предприятие ликвидировано, как можно вернуть долг по договору займа?
2. Можно ли использовать материнский капитал для погашения займа?
3. Как самому рассчитать сумму ежемесячного погашения процентов по займу?
4. Можно ли погасить сумму займа частью собственного имущества?
5. Уплачивается ли неустойка при несвоевременном погашении беспроцентного займа?
6. Отсутствуют денежные средства для погашения кредита. Что делать?
7. Если кредит вышел на просрочку, можно ли предложить банку нежилое помещение для погашения кредита?
8. Если кредитор не исполняет обязанности по договору займа, что делать?
9.  Можно ли произвести частичную оплату взноса по договору займа?
10. Можно ли вернуть сумму займа досрочно?

Последний вопрос является самым популярным среди заемщиков. Поэтому остановимся на нем, немного подробно. Да, досрочное погашение займа возможно.

Для этого заемщик в письменном виде должен уведомить банк о своем желании произвести досрочное погашение займа.

Банк на кредитном комитете рассматривает письмо заемщика и принимает решение, как правило, это решение является положительным, проценты уплачиваются только за фактическое время пользования займом.

Заранее согласовывается с заемщиком дата погашения, рассчитывается общая сумма основного долга и процентов на определенный день. Образец дополнительного соглашения к договору займа можно скачать здесь.

Юристы банка согласовывают образец дополнительного соглашения о досрочном возврате займа. Комиссия за досрочный возврат займа не берется.

При беспроцентном виде сделки

В законе закреплена возможность оформления беспроцентного займа (ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа). В данном договоре указывается, что лицо, занимающее денежные средства, должно вернуть сумму займа в определенный срок.

Статья, регламентирующая проценты по займу, отсутствует. Форма беспроцентного займа распространена между проверенными партнерами по бизнесу.

Сторонами договора беспроцентного займа являются юридические лица.

При оформлении суммы займа на физическое лицо, в дальнейшем придется объяснять налоговому органу, что данный факт это не уход от налогов. В случае наличия просроченного платежа, заемщику придется платить неустойку.

Беспроцентный договор является заключенным после его подписания и передачи заемщику суммы займа.

В случае изменение процентной ставки

Законодательство РФ регламентирует, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту невозможно, если экономически не обосновано кризисом и повышением ставки рефинансирования (п. 2 ст. 424 ГК РФ).

До 2008 г. пункт, предусматривающий односторонний порядок повышения процентной ставки по кредиту отсутствовал. Данный пункт стал включаться в договора займа во время мирового экономического кризиса 2008 г.

Банки, из-за резкого повышения ставки рефинансирования, испытали значительное снижение ликвидности. Если ставка рефинансирования повышается, то кредитная организация вправе пропорционально повысить ставку по займу.

Если же ставка рефинансирования поднялась на один пункт, а банк увеличил проценты по кредиту на 5 пунктов, заемщик вправе обжаловать данное решение в суде. Дополнительное соглашение не отличается от стандартной формы.

При увеличении суммы

Если возникает ситуация, что необходимо привлечь денежные ресурсы. Это возможно, если оформить новый кредит или изменить условия действующего договора займа.

Заемщик готовит обращение в банк о необходимости дополнительного заимствования, которое мотивированно со стороны заемщика. Если составляется дополнительное соглашение, то в нем прописывается общая увеличенная сумма займа, с учетом старого заимствования.

Если составляется новый договор, то в нем прописывается сумма денежных средств, которые дополнительно привлекаются.

Нынешняя тенденция для среднего класса — это жить на заемные деньги. Это стало легко с банками и другими финансовыми учреждениями, которые предлагают привлекательные пакеты кредитования.

Это часто принимает форму ипотечного кредита, кредита для приобретения автомобиля, образовательные кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Конечно, при достаточном залоге у банков или финансовых институтов нет никаких сомнений в оформлении таких кредитов.

Но могут быть случаи, когда какие-то трудности заставит заемщика подать заявку на пролонгацию или реструктуризацию кредита.

Просрочки по кредиту могут отразиться на вашей кредитной истории. Если бюро кредитных историй присвоит вашей кредитной истории отрицательный рейтинг, то вам затруднительно будет привлечь дополнительный кредит.

Чтобы не допустить просроченного погашения задолженности по займу/кредиту, нужно своевременно уведомить банк о возникших трудностях.

Честность и скромность как всегда — лучшая политика. Банк поможет вам выйти из затруднительного положения, самое главное, чтобы обращение было своевременным.