Что такое накопительный депозит

В вопросах увеличения капитала лидерство принадлежит инвестициям. Вложения средств в финансовые учреждения приносят прибыль с минимальными рисками.

К самым простым инструментам инвестирования относится накопительный депозит. По степени доходности депозиты можно сравнить с инвестициями в недвижимость.

Но в отличие от строительной сферы, вложения в финансовые структуры сопряжены с меньшими рисками. Это популяризует метод наращивания капитала посредством финансовых вложений в банковскую деятельность.

Содержание

• Общие сведения
• Возникающие нюансы

Сегодня любой гражданин может оформить накопительный депозит и таким образом увеличить свои сбережения. Но что это за депозит и в чем его особенности?

Общие сведения ↑

Опрос обычных граждан показал, что большинство из них не понимают разницы между накопительным депозитом и сберегательным счетом.

Хотя изначально они заявляли, что прекрасно знают значение данных терминов. По итогам проверки знаний респондентов оказалось, что понятия отождествляются, что неверно в принципе.

По старой привычке люди открывают сберегательные счета в надежде сохранить свои «кровные». Но сохранить не значит преумножить, а иногда сохраненные таким образом средства обесцениваются за счет инфляции.

Открытие депозита означает рост накоплений, то есть деньги не просто хранятся, они работают и обеспечивают стабильный дополнительный доход.

Определения

Прежде всего, что такое депозит? На латинском языке словом «deposition» обозначается имущество «отданное на хранение». В современном понимании суть термина осталась прежней – деньги или ценные бумаги передаются на хранение банку.

Полученные средства банковское учреждение использует для выдачи своим клиентам займов, кредитов и ипотек под проценты.

То есть оборот денег приносит доход. За это обладатель депозита получает вознаграждение в виде начисления процентов на сумму депозита.

Депозит представляет собой вложение денежных средств или ценных бумаг в банковскую деятельность с целью получения процентов за использование банком вложений, в качестве оборотного капитала.

Депозит открывается, как правило, на определенный срок и под оговоренный процент. Но в отдельных случаях срок депозита может быть не определен, а процентная ставка по нему изменяющейся в зависимости от обстоятельств.

Различают депозиты с возможностью пополнения и без оной. Накопительный депозит предполагает открытие вклада, который можно пополнять без ограничений.

При этом частичное изъятие средств до окончания срока действия депозита не предусматривается. Процентная ставка по такому вкладу устанавливается в фиксированном размере.

Некоторые банки спустя определенный период времени повышают величину ставки. К особенностям накопительных депозитов можно отнести то, что вклад может быть целевым.

То есть снять средства в таком случае можно лишь на осуществление определенной покупки. Еще одним нюансом выступает отсутствие пролонгации.

Каково его назначение

Предназначение накопительного депозита понятно из его названия. Цель вклада это накопление денег для получения определенной денежной суммы. С психологической точки зрения это весьма удобно.

Вкладчик знает, что деньги у него есть, и он сможет достичь поставленной цели через определенное время. В то же время частично снять средства он не может, иначе потеряет все начисленные по депозиту проценты.

Финансовая выгода накопительного депозита заключена в начислении процентов. В то же время при выборе такого депозита следует тщательно изучить предложения разных банков.

Условия могут различаться довольно существенно. Первое отличие это процентная ставка, но это далеко не главное. Значение имеет и порядок начисления процентов.

Таковой может предусматривать начисление процентов по истечении определенного периода либо суммирование процентов и суммы депозита при закрытии депозитного счета.

При периодическом начислении процентов они могут прибавляться к основному вкладу и капитализироваться или же выплачиваться на отдельный счет.

Наиболее выгодным вариантом считается депозит с максимум ежемесячным начислением процентов и их капитализацией.

В такой ситуации меньшая ставка может иметь приоритет и принесет большую прибыль, чем высокая процентная ставка по депозиту с начислением процентов по закрытию вклада.

Законные основания

Открытие накопительного депозита осуществляется на основании договора банковского вклада. Правовое регулирование прав и обязанностей сторон по такому соглашению регламентировано гл.44 ГК РФ (ст.834—844).

Название этой главы так и звучит – «Банковский вклад». Некоторые вопросы, касающиеся банковского счета, регулируются гл.45 ГК.

Тезы ГК, определяющие понятие банковского вклада, приводят список участников договора:

Для открытия депозита на законных основания кредитная организация обязана располагать надлежащим разрешением – банковской лицензией, полученной от ЦБ РФ.

В ст.36 ФЗ №395-1 от 2.12.1990 «О банковской деятельности» сказано, что наличие лицензии дозволяет вести работу с банковскими вкладами.

ГК РФ позволяет работать с депозитами не только банком, но и иным кредитным учреждениям. Но в этой ситуации вкладчиком может быть только организация.

Что касается граждан, которые вправе открыть депозит, то по ст.37 ФЗ №395-1 таковыми могут становиться:

• граждане с российским гражданством;
• лица без гражданства;
• представители иностранных держав.

Всем эти категориям позволено открывать вклады в любых банках и в любом количестве. Оформить депозит может и подросток, если он достиг 14 лет и является дееспособным.

Как определить самый выгодный депозит в рублях смотрите в статье: депозиты в рублях.

Про срочные депозиты, читайте здесь.

Можно оформить пополняемый депозит на имя несовершеннолетнего ребенка. Особое значение имеет то, что все депозиты, открытые по договору с физлицами, находятся под защитой системы страхования вкладов.

Согласно ФЗ №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физлиц …» гарантом сохранности вложений выступает Агентство по сохранению вкладов.

Любой гражданин, открывший депозит, может вернуть 100% вклада в случае неплатежеспособности банка. Но при этом сумма возврата ограничена 1,4 млн. рублей. Депозиты юрлиц государство не страхует.

Возникающие нюансы ↑

Выбирая вид накопительного депозита, следует особое внимание уделить условиям вклада. Но, прежде всего, нужно выбрать надежный банк. Для этого можно изучить финансовую отчетность банка, которая находится в открытом доступе.

Анализ активов и пассивов, показателей доходности и убыточности поможет определить, насколько деятельность банковского учреждения стабильна. Еще более простым вариантом проверки банка является изучение отзывов.

При этом интерес представляют такие нюансы как задержки выплат процентов и возврата депозита. Банк, не занимающийся кредитованием, должен вызвать подозрения, так как не понятно происхождение прибыли.

Относительно выбора условий депозита нудно учесть следующие аспекты:

Порядок оформления

Открытие накопительного депозита не отличается особой сложностью. Документальное оформление занимает не более двадцати минут. После подписания договора банковского вклада один его экземпляр передается вкладчику.

Для фиксирования доходов/расходов вкладчик получает сберегательную книжку. Отдельные финансовые учреждения дополнительно выпускают дебетовые карты.

Примерный алгоритм действий при открытии накопительного депозита физическим лицом выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк и сообщение менеджеру информации о желаемом виде вклада, периоде его хранения и денежной сумме.
2. Предъявление паспорта и ИНН.
3. Фиксация данных банковским сотрудником и изготовление необходимых ксерокопий документов.
4. Подписание договора о банковском вкладе.
5. Пополнение депозитного счета (наличными или по безналу).
6. Получение приходного ордера и сберегательной книжки.

При открытии депозита иностранным гражданином потребуется дополнительно представить документы, подтверждающие легитимность пребывания в РФ. Также необходимо иметь при себе миграционную карту.

Если накопительный депозит открывает лицо юридическое, то перечень сопроводительной документации будет выглядеть так:

• копия устава организации;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• справка из ЕГРЮЛ;
• лицензия на осуществление определенной деятельности;
• образцы печати и подписей уполномоченных представителей;
• паспорт представителя юрлица (если это директор, то дополнительно протокол общего собрания о назначении на должность директора, для представителя требуется доверенность).

С возможностью пополнения

От классического депозитного вклада накопительный депозит отличен именно возможностью пополнения. Но при этом возможны нюансы. Количество и размер сумм пополнения чаще всего не ограничены.

То есть вкладчик может пополнять депозит в любое время и на любую сумму. Но встречаются и варианты, когда устанавливается предел пополнения.

Большего внимания заслуживает возможность снятия. Некоторые виды накопительных депозитов предусматривают услугу снятия средств. При этом в случае необходимости можно снимать нужную сумму, не теряя начисленных процентов.

Другие накопительные вклады могут открываться с условием о недопустимости частичного снятия. Если таковое имеет место, то ставка по процентам пересматривается в меньшую сторону.

Досрочное снятие любых накопительных депозитов предполагает потерю большей части процентов либо возврат только основной суммы депозита без процентов.

При оформлении на ребенка

Накопительный депозит на ребенка обыкновенно открывается его законными представителями. При этом нужен паспорт вкладчика и свидетельство о рождении ребенка.

Детский накопительный депозит может открываться на определенный срок. Сумма депозита и начисленные проценты снимаются вкладчиком по истечении этого периода. Существуют вклады, открываемые на срок до совершеннолетия ребенка.

Такой депозит вместе с процентами выдается самому ребенку, после того как он станет совершеннолетним. В последнее время набирают популярность депозиты на образование.

При этом вклад открывается на имя ребенка, а снятие депозита предполагается исключительно для оплаты образования. При нецелевом использовании подобного вклада проценты придется вернуть.

Если пенсионный

Не меньшее признание обретают так называемые социальные депозиты. Предназначаются они для наименее защищенных категорий населения – пенсионеры, студенты и т.д.

Так пенсионный депозит открывается на основании пенсионного удостоверения. Вкладчик имеет право пополнять депозитный счет ежемесячно. А минимальная сумма пополнения составляет всего тысячу рублей.

Существуют и такие накопительные пенсионные депозиты, которые открываются с целью обеспечения вкладчика после завершения им трудовой деятельности.

Клиент, открывший такой вклад, самостоятельно решает, когда и какую сумму перечислить. Получить накопленную сумму со всеми причитающимися процентами можно только по достижении пенсионного возраста.

Накопления с подобного пенсионного депозита не выдаются на руки вкладчику, а передаются страховую компанию с целью заключения аннуитетного договора.

Это позволяет вкладчику получать равномерные периодические выплаты. В то же время при определенных обстоятельствах вкладчик может востребовать однократную выплату с депозитного счета вместе с процентами.

Чем отличается от накопительного счета

Накопительным счетом называется такой продукт банка, который позволяет клиенту получать определенные проценты с накопленных средств и в то же время снимать деньги при необходимости до минимального остатка.

Процентная ставка при этом не меняется, но начисляется она на наименьшую сумму остатка за месяц. Положительными отличиями накопительного счета от накопительного депозита являются:

В то же время основной недостаток накопительного счета в невысокой процентной ставке. При этом величина таковой может зависеть от суммы средств на счету.

Что такое депозит при съеме квартиры узнайте из статьи: депозиты при аренде квартиры.

Что это гарантийный депозит, читайте здесь.

Какие проводки при начислении процентов по депозиту, смотрите здесь.

Как правило, использование накопительного счета целесообразно только для сохранения средств. Небольшая процентная ставка компенсирует уровень инфляции, но прибыль при этом либо вовсе отсутствует или крайне незначительна.

Отличие депозита от накопительного счета именно в возможности получения существенной прибыли.

Накопительный депозит в настоящее время это наиболее удобный вариант преумножения капитала. Он подходит всем категориям граждан и любым юридическим лицам.

Сделав правильный выбор накопительного вклада, можно не беспокоиться о сохранности средств и в то же время получить дополнительный доход на исполнение поставленной цели.